Die Invaliditätsversicherung Trap von Carson Danfield

Date: 2010-01-01 | Author: Carson Danfield

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Einer von vier Amerikaner verpassen mindestens 90 aufeinander folgenden Tagen von der Arbeit wegen einer Verletzung oder Krankheit im Alter zwischen 35 und 65 Jahren. Versicherung kann helfen, solche Katastrophen zu medizinischen finanziellen Katastrophen.

Allerdings Invaliditätsversicherung wird in der Regel durch sehr mangelhaft Gruppenrichtlinien von Arbeitgebern. Mitarbeiter mit solchen Gruppe Deckung oft nicht ausreichend geschützt werden.

Hier ist, was auf die Sie achten sollten und wie man die beste Deckung ...

PROBLEME BEI DER ARBEITGEBER PLÄNE

Der Arbeitgeber finanzierte Behindertenpolitik, in der alle oder einen Teil der Prämien zu Lasten des Arbeitgebers, in der Regel Anspruch auf Ersatz von 60% oder 70% der Arbeitnehmer das Einkommen, wenn er / sie deaktiviert ist darüber hinaus die typische 90 oder 180 Tagen Beseitigung (oder warten ) Zeitraum. Allerdings sind diese Versprechungen sind leer und trügerisch. Die Versicherer sind erlaubt, um die Vorteile, die sie zahlen Dollar für Dollar für alle Leistungen, die behinderte Arbeitnehmer erhält von seinem Zustand Workers' Compensation-Programm ... Soziale Sicherheit Behinderung Programm ... die staatliche Behinderung Programm ... und sogar Bargeld Siedlungen, die für Schmerzen und Leiden, wenn der Arbeitnehmer verletzt wurde bei einem Unfall, durch seine Behinderung.

Noch schlimmer: Das Geld, die Versicherer zu zahlen Gruppe Behindertenpolitik Inhaber besteuert. Begünstigten am Ende mit nur einem kleinen Bruchteil von dem, was sie dachte, sie versichert waren.

Weitere Nachteile ...

- Ein Arbeitgeber könnte, seine Behinderung Plan zu jeder Zeit.

- Ein Mitarbeiter darf nicht in der Lage sein, diese Behindertenpolitik mit ihm, wenn er beendet ist oder entlassen.

- Wenn eine Forderung letztlich abgelehnt, einen Mitarbeiter in der Gruppe muss gegen die Verweigerung in einer fristgerechten Weise, dann klagen in Bundesgericht wieder nur aufgrund seiner Vergangenheit-Leistungen, etwa Zinsen und Anwaltsgebühren, wenn das Gericht ermöglicht. Die Schrecken der Gruppe Behinderung Streitigkeiten ist, dass es keine Testversion von Jury, keine Erholung für die emotionale Belastung und keine Gelegenheit, um Strafschadensersatz Mitarbeiter im Rahmen des Alterseinkünftegesetzes Security Act (ERISA). Der Träger ist verpflichtet, nur das, was sie gegenüber - das ist wie raubt eine Bank und das Geld wieder Jahre später, ohne Strafe oder Gefängnis Zeit.

VORTEILE DER EINZELNEN COVERAGE

Am besten ist es, den Kauf Ihrer eigenen Behinderung Abdeckung durch eine Versicherung Agent, ob Sie werden durch Ihren Arbeitgeber Gruppe planen. Sie werden den größtmöglichen Nutzen Sie geschuldete Steuer befreit, auch wenn Sie andere Formen der Entschädigung für Ihre Verletzung ... Sie, nicht Ihr Arbeitgeber, die Kontrolle über die Berichterstattung ... und, falls notwendig, können Sie den Versicherer vor Gericht zu bringen, eine Studie von Jury und suchen nicht nur die Vorteile, sondern auch gegenüber Strafschadensersatz, wenn Ihr Zustand erlaubt.

Der Nachteil sind die Kosten. Eine 55-jährige Mann bei guter Gesundheit verbringen könnten $ 280 pro Monat für eine gut gestaltete Behindertenpolitik ersetzt, dass 60% der Löhne bis zu $ 4000 im Monat nach 90 Tagen Wartezeit. Eine 55-jährige Frau könnte sich dann etwa $ 325 (Frauen sind eher eine Behinderung, so dass diese Kosten mehr). Für eine 45-jährige Mann, die Kosten werden könnten $ 199 pro Monat. Für eine Frau, könnte es $ 281 pro Monat.

Es gibt zwei Möglichkeiten, um die Kosten für Ihre Berichterstattung ...

* Steigern Sie die Wartezeit von 90 bis 180 Tagen. Dies sollte die Prämien um rund 20%, verglichen mit einem 90-Tage warten, aber das macht nur Sinn, wenn Sie es sich leisten können, zu leben ein halbes Jahr ohne Einkommen. Mit einer Wartezeit von sechs Monaten, Sie beginnen zu fließen zu zahlenden Leistungen im siebten Monat und würde eine Kontrolle auf den 225. Tag (sieben-und-a-half Monat) markieren.

- Frauen sollten ihre Vertreter zu prüfen, ob Unisex-Politik zur Verfügung stehen. Diese Kosten könnten 10% bis 20% weniger.

IST-Features

Erwarten, dass ein Versicherer bieten Versicherungsschutz für bis zu zwei Drittel der aktuellen Löhne, die nicht mehr als $ 15.000 pro Monat.

Drei Bestimmungen, dass auch Sie sollten auf ...

- "Eigene Beruf" Schutz. Ohne diese Bestimmung, Ihr Versicherer könnten die Vorteile der Betrag, den Sie in der Lage earnmig, auch in einer Reihe von Arbeiten, die nicht appelliere an Sie.

Beispiel: Ein Schlaganfall ist es unmöglich für eine Frau, die ihre Karriere als Chirurg. Ohne "eigenen Beruf" Schutz, ihrer Behinderung Versicherer könnte argumentieren, dass sie immer noch funktionieren könnte als Hausmeister und dann reduzieren ihre Leistungen durch die $ 2000 pro Monat verdienen, sie könnten in diesem Job. Mit "eigenen Beruf" Schutz, die Frau erhält ihren vollen Nutzen, solange sie keine Operation.

- Noncancelable und garantiert auf 65 Jahre verlängert. Mit dieser Klausel in den Vertrag, Ihrer Versicherung kann nicht Ihr Abdeckung bis Sie 65, auch wenn Ihr Gesundheitszustand verschlechtert. Garantierte erneuerbare Politik auch mit festen Prämien.

- Insgesamt Behinderung und Behinderung teilweise Abdeckung. Einzelne Maßnahmen für beide die vollständige oder teilweise Erwerbsunfähigkeitsleistungen.

Beispiel: Eine Frau hat einen Herzinfarkt, aber immer noch 20 Stunden Arbeit pro Woche. Wenn ihre Politik betrifft nur insgesamt einer Behinderung, ihrem Versicherer nicht verdanken ihr einen Dime. Mit vollständige oder teilweise Abdeckung, sie werden auf der Grundlage der Prozentsatz ihres Einkommens, das sie verloren hat.

EMPFOHLENE BESONDERHEITEN

- Kosten für die Lebenshaltung Anpassungen. Diese Funktion erhöht die monatlichen Leistungen nach Behinderung Streiks Schritt zu halten mit der Inflation. Es ist sehr zu empfehlen für die jünger als 40, aber nicht von entscheidender Bedeutung für den über 50 - die Inflation nicht so viel Zeit, um zum Abbau der Wert ihrer Leistungen. Erwarten eine Politik, die einen Jahresumsatz von 3% bis 6% ige Erhöhung der Leistungen an die Kosten um 8% auf 12% mehr als der Behindertenpolitik, die nicht die eine solche Erhöhung.

- Zukunft erhöhen Option. Es ist sinnvoll, um mehr über die Behinderung Berichterstattung im Laufe Ihrer Karriere, um mit Ihren steigenden Löhne. Eine künftige Aufstockung Option gibt Ihnen das Recht zum Kauf Berichterstattung an den ursprünglichen Vertrag, selbst wenn Ihre Gesundheit ab. Diese Bestimmung ist normalerweise nicht zur Verfügung vergangenen 50 Jahren.

WAS ZU VERMEIDEN

- "Außer Betrug"-Bestimmung. Wenn ein "außer Betrug"-Klausel ist in Ihrem Vertrag, Ihrer Versicherung können versuchen, nehmen Sie vor, zu jeder Zeit, indem sie behaupten, dass Sie wesentlich falschen medizinischen, finanziellen oder beruflichen Status, wenn Sie für die Berichterstattung. Versicherungen manchmal diese Klausel zu leugnen, Leistungen zu ehrlichen Versicherungsnehmer, wenn sie den geringsten Hinweis auf einen Fehler von der Anwendung ab.

Besser: Fragen Sie nach einem "Zwei-Jahres-Contestability Politik" statt. Nachdem Ihr Vertrag wurde in Kraft, für zwei Jahre, die Versicherung kann nicht gegen alle Anweisungen in Ihrer Anwendung.

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Tag : Invaliditätsversicherung, Behindertenpolitik, einer Behinderung Berichterstattung, Versicherungen.,

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